请在左侧填写参数。 所有金额、利率和日期初始留空，不会自动代入以前的数据。填好后点击“开始对比”。
方案对比
剩余贷款本金
同一初始资产与收入路径，对比不同还款决策。
悬停 / 点击曲线查看同月对比
结果总览
月供包含公积金支付部分；总利息不含本金，总还贷包含本金、利息和违约金。
利息和费用通常越低越省钱，但必须先满足资金、应急金和银行限制。未足额执行的计划不参与可执行方案推荐。
详细指标 · 现金还款、购买力与期末余额
现金还款合计：不含公积金支付的房贷，但包含用理财变现后支付的金额。首付＋还贷合计：首付加所有本金、利息与违约金，不含生活费、契税和装修等专项支出。按购买力折算还贷：用输入的通胀率折算到资金统计月，通胀为0时与总还贷相同。
期末金融净资产＝现金＋公积金＋尚未卖出的理财－剩余贷款，不含房子。相同日期、相同假设且方案能执行时，数值更高代表留存金融财富更多；它不是额外赚到的钱，也不是唯一推荐标准。提前还清后仍继续累计收支到相同的比较期末。
方案总结与建议
根据本次计算自动生成；只比较勾选的方案，区分省钱、月供压力与执行条件。
资金变化与还款节点
首付、正常月供与额外还款分开核算。需卖出的理财，必须在使用前实际到账。
展开每次提前还款执行明细（元）
计划金额超出可还本金时只还剩余本金，不算未完成；银行限制或资金不足造成的差额计入未执行。
展开首付至放款的逐月资金变化（万元）
重点方案 · 月度账本
金额为元。额外还款发生在当期正常月供之后，新月供从下一期生效。
计算口径、公式与模型边界
- 等额本息
M = P × r / [1 − (1+r)^(-n)]。r 为年利率 / 12，n 为剩余月数；零利率时 M = P / n。- 等额本金
- 每月本金按当前摊还计划固定，正常月供＝当月本金＋期初余额×月利率。提前还后降供重新分摊剩余本金；缩期则保留原每月本金。
- 提前还款
- 当期余额＝上期余额＋利息－正常月供－额外本金。固定金额先用应急金以上现金，不足再估算必要的理财变现；现金结余模式不主动卖理财。费用另计。资金不足或不满足银行期数/间隔时明确标注未完成，不自动延期。商业优先，勾选后才能继续额外还公积金。
- 三个“总支出”
- 总还贷支出＝两类贷款本金＋利息＋提前还款费用（包括公积金支付部分）。购房加融资支出＝首付＋总还贷支出，不重复加房价。家庭现金总流出＝现金首付＋生活支出＋专项支出＋现金自付房贷。
- 通胀与收益
- 按购买力折算还贷：
PV = Σ 还款_t / (1+通胀率)^(t/12)，t从资金统计月起算。这只是购买力口径，不是投资收益率。现金、理财和公积金收益率分别建模，生活费涨幅也可与通胀不同。留空按0。 - 公积金月冲
- 只有勾选后才启用，从你填写的生效期开始，最早第2期。先冲公积金贷款，再冲同套房商贷；可以使用账户存量，不把当月缴存当作冲还上限。不模拟年冲、提取审批、账户保留分币与退休政策。上海现行实施细则（核查于2026-09-15）。
- 理财与到账假设
- 理财余额填可及时变现的保守税后净额，与现金分开。模型在需要支出或补足应急金时估算必要的卖出金额，并从理财余额扣除；假定款项能在当月用款前到账，不模拟交易批次和结算天数。你仍需提前办理卖出/赎回。变现不是新增收入，未变现的部分才继续计理财收益。
- 不是银行还款计划书
- 两类贷款分别计息，均为固定利率、整月模型；不预测未来利率、LPR重定价或按日计息，内部保留小数，未逐期按银行规则四舍五入到分。不计未填写的契税、装修、保险和税收抵扣。第几期可提前还、违约金、间隔和降供/缩期权利必须以贷款合同及银行确认为准。负现金代表待解决融资缺口，不是允许透支的账户。